银行十余年历练，马智涛却不像个“金融人”。相反，他内心深处，对复杂的金融工具总刻意保持距离：“太复杂的金融工具，除了帮助那些掌握复杂金融逻辑的人取得财富之外，并未给普通人带来太大帮助。”
马智涛是微众银行副行长兼首席信息官，他是个实用主义者，在他看来，金融工具应被用于解决社会的实际问题。
这位成长在中国香港，学成于美国的 Henry Ma。在硅谷工作学习十余年，在加州大学伯克利分校、斯坦福大学的学习经验，以及甲骨文、惠普等公司的工作经历，使得他的思维方式更多元和有前瞻性。回国后曾任平安科技公司总经理，带领平安银行完成新核心系统更换。
2014年，他来到微众银行，一上来就定位做开源。经过５年，到2019年7月，一口气发布了10个开源项目，全部投入市场免费使用。
1 微众为什么做开源？
多年工作经历，马智涛发现了大组织和小个体之间的微妙关系。企业是有生命周期的，从诸多案例来看，公司大到一定程度会风险聚集，最终走向衰亡。从人的发展角度来说，如果机制设计失衡，组织在一定程度上会禁锢人性的发展。所以，要创造机会去释放每一个微小个体的潜能。
传统银行往往会花费80%的精力，去关注人群中20%的富人。高净值客户，高客单价的生意是他们的首要目标。更广大普通人群的金融需求并没有被全面满足。
2014年，他和创始团队商议微众银行的核心架构。当时面临两个选择：做一家传统银行，按照国际惯例采用IBM、Oracle这些现成的技术。短期来说，实施速度快，成本可接受。但长期来看，随着用户量的增大，成本将不可控；而且业务会受制于现成技术的影响。第二个选择是：用开源的组件搭建一个分布式银行体系，构建路径长，技术难度大。但长远来看，有利于激发自我和生态内合作伙伴的创造力，更有想象力。
马智涛和他的伙伴们选择了后者，搭建了中国商业银行首个分布式生产数据中心集群。没有网点，没有柜台，所有客户服务全部线上完成。
如今，5年过去，这套系统每天支持亿级交易量，达到了国有大型银行的量级水平。得益于开源技术与分布式架构的运用，到2018年微众银行单个账户的IT运维成本降到了传统银行的10%左右。微众也成为了全国民营银行中第一家资产总额破2000亿的银行。
马智涛，汤霞玲
每一程志向蓝海的茫茫深航，都需要新大陆靠泊接力。微众所遇见的新大陆，是2015年以后逐步火热的区块链技术。这激发了马智涛强大的好奇心。
2 联盟链可能是当下最有效的选择
彼时，区块链被当作“信任的机器”首次登上《经济学人》的封面。全球科技公司和金融机构纷纷入局区块链。2015年9月，由高盛、富国银行、花旗银行、德意志银行、汇丰银行、摩根士丹利等发起的R3联盟，推出了一个叫Corda的产品。2015年12月，由IBM主导的Linux 基金会发起了HyperLedger Fabric项目。区块链也成为2015年美国创投中获得融资最高的板块。
区块链的旋风很快刮到了国内，一时间，政策加持、巨头布局、资本追逐。区块链受到了极高关注。
拨开喧闹的外表，有人看清楚了它的技术底层。
区块链技术是去中心化，分布式的架构，跟马智涛设想中的分布式商业在底层思路上高度吻合。区块链讲究全程可追溯，数据可验证，节点全透明。在分布式商业领域，微众的思维底层是：相信生态伙伴的力量，依靠技术手段去协同创作。
这听起来，像是一场金融艺术的众创。
马智涛最终下了一个结论：区块链是分布式商业最好的技术载体。
技术很迷人，市场又有足够想象空间。但如何入手？
布局区块链时，他们也面临抉择：首先，不能碰币，因为币的价值无法作用于实体经济。“我们相信资产数字化（digitalization）是未来，但反对数字（digits）资产化。”马智涛强调。
